【共働き家庭】学資保険は必要ない？我が家がNISAに切り替えた3つの理由

※この記事にはアフィリエイト広告が含まれています。 ※本記事は2026年5月時点の情報です。

「学資保険って、入った方がいいの？」
「みんな学資保険でいいって言うけど、本当にお得？」

こんな悩み、子育て世代なら一度は感じますよね。

我が家には子どもが2人いますが、上の子武道のときは学資保険を契約しました。
でもいろいろ勉強した結果、下の子苺のときは「学資保険ではなくNISAで運用」という選択に変えました。

正直に言うと、もっと早く知っていれば武道のときも学資保険にしなかったです。
この記事では、我が家が学資保険ではなくNISAを選んだ3つの理由を、リアルな経験ベースでお伝えします。

「学資保険に入ろうかな…」と悩んでいる方は、ぜひ最後まで読んでみてくださいね。

結論：共働き家庭なら学資保険よりNISAがおすすめ

最初に結論からお伝えします。

共働きで収入が安定している家庭なら、学資保険よりもNISAで教育費を運用する方がお得です。

もちろん学資保険にも良さはあります。でも以下のような家庭なら、NISAに切り替えた方が将来的に大きく得します。

・共働きで毎月の収入が安定している
・20年以上の長期で子どもの教育費を準備したい
・少しでも増やしたいと思っている
・親に生命保険が別途加入済み

逆に、こんな家庭は学資保険の方がいいです。

・強制的に貯まる仕組みが欲しい
・元本割れが絶対に嫌
・親の生命保険に入っていない
・投資の勉強が苦手

武道のときは学資保険を契約した我が家

武道が生まれた当時、私たちもよくある「学資保険でとりあえず教育費を貯める」という選択をしました。

当時の私たちは投資の知識がほぼゼロ。
「みんなが入っているから」「ニュースで聞いたことがあるから」という理由で、深く考えずに加入したのが正直なところです。

毎月の保険料は1万円ちょっと。
契約時に営業の人から「18歳で約220万円受け取れますよ」と説明され、「これで安心」と思っていました。

勉強したら「学資保険じゃなくていい」とわかった

苺の妊娠をきっかけに、私たちはお金の勉強を本格的に始めました。
NISA・iDeCo・複利・投資信託…色々学んでみて気づいたんです。

「あれ？学資保険って思ったほどお得じゃない…」

具体的には、学資保険には以下のような弱点がありました。

・返戻率が低い（101〜105%が一般的）
・途中解約すると元本割れする
・インフレに弱い（受け取り時の200万円の価値が下がる）
・流動性が低い（急に必要でも引き出せない）

これに対してNISAは、運用次第ですが同じ金額を積み立てて1.5〜2倍に増える可能性があります。
しかも非課税。

そこで苺の教育費は、最初からNISAで運用することにしました。

我が家が学資保険ではなくNISAを選んだ3つの理由

理由①：利益が大きく違う

1つ目の理由は、受け取れる金額がぜんぜん違うこと。

月1万円を18年間積み立てた場合のシミュレーションを比べてみました。

子ども1人で約124万円の差。
我が家のように2人いたら、約248万円も違います。

「投資はリスクがある」と言いますが、20年スパンの長期投資ならリスクはかなり下げられます。
歴史的に見て、S&P500やオールカントリーは年5〜7%のリターンを出してきました。

理由②：いつでも引き出せる安心感

2つ目は、必要なときにいつでも引き出せること。

学資保険の致命的なデメリットは、途中解約すると元本割れすること。
「急に大学進学資金が必要になった」「家計が厳しいから一部使いたい」となっても、解約タイミングを間違うと損するんです。

一方、NISAはいつでも自由に売却して現金化できます。

・学資保険：途中解約で元本割れリスク
・NISA：いつでも非課税で売却可能

子どもの進路は予定通りいかないこともあります。
高校から私立になるかも、留学したいと言うかも。
そんなとき、自由に引き出せるNISAの方が安心です。

理由③：親の保険は別で十分用意できる

3つ目は、「親に万が一」のリスクは別の保険でカバーすればいいと気づいたこと。

学資保険の最大のメリットは「契約者（親）が死亡したら保険料免除」という保障機能。
これは確かに安心ですが、ぶっちゃけ普通の生命保険で代用できます。

例えば収入保障保険を月1,500円ほどでかけておけば、万が一の時に毎月10〜15万円が遺族に支払われます。
学資保険の保障機能だけのために割高な保険料を払うより、はるかに効率的です。

「教育費はNISAで運用」「親の万が一は生命保険で備える」と分けて考えるのが、合理的でお得な選び方です。

学資保険のメリットも正直に書いておく

とはいえ、学資保険にもいいところはあります。
正直に書いておきますね。

・強制的に貯まる：使い込めない仕組み
・元本保証に近い：満期まで持てば基本マイナスにならない
・親に万が一の保障：保険料免除制度
・考えなくていい：契約後は放置でOK

「貯金が苦手で、投資の勉強もしたくない」という人なら、学資保険でも十分価値があります。
ただし、共働きで余裕があり、勉強する意欲がある家庭なら、NISAの方がおすすめです。

こんな人にはNISAがおすすめ

・共働きで収入が安定している
・20年スパンで考えられる
・少しでも教育費を増やしたい
・すでに生命保険に加入している
・投資の勉強に少し時間を割ける

こんな人には学資保険がおすすめ

・「投資はちょっと怖い」と感じる
・絶対に元本割れしたくない
・強制的に貯める仕組みが欲しい
・親の生命保険を別で持っていない
・お金の勉強に時間を割けない

家庭の状況によって正解は変わります。
両方のメリット・デメリットを理解した上で、自分たちに合う方を選びましょう。

2026年現在、苺の教育費はこう運用してる

我が家では、現在こんな形で苺の教育費を準備しています。

・毎月1万円を新NISAで積立
・運用先：オールカントリー（全世界株式）
・児童手当も追加で月1万円を投入
・合計：月2万円

シミュレーションでは18年後に約700万円に成長する見込み。
大学進学費用に十分使える金額になりそうです。

武道の学資保険はどうした？

気になる「武道の学資保険」ですが、すぐに解約はしませんでした。

理由は、契約してから数年経っていたため、ここで解約すると元本割れしてしまうから。
このまま満期まで継続する予定です。

その代わり、武道の教育費もNISAで追加運用を始めています。
学資保険で足りない分を、NISAでカバーする形ですね。

2027年スタートの「こどもNISA」も使い倒したい

2027年1月から、子ども向けの新しい非課税投資制度「こどもNISA」が始まります。

・対象は0〜17歳
・年間60万円・生涯600万円まで非課税で運用可能
・親が代理で運用
・12歳から引き出しOK
・18歳で成人NISAに自動移行

こどもNISAが始まったら、苺・武道それぞれの口座でこちらも活用予定。
教育費の準備が今より一気にラクになりそうです。

まとめ：学資保険にこだわらず家計に合う選択を

武道のときは学資保険、苺のときはNISA。
両方を経験した我が家の本音は、「共働きならNISAの方が断然お得」です。

・利益が大きく違う（最大100万円以上の差）
・いつでも引き出せる安心感
・親の保障は別の生命保険で十分
・学資保険にも良さはあるので家庭状況で判断
・2027年からはこどもNISAもスタート

「みんなが学資保険だから…」と流されず、家計と将来の目標に合わせて選んでくださいね。
我が家のように、勉強してから「もっと早く知っていれば」と後悔しないように😊

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